Respuesta rápida
Un seguro de coche cuesta entre 180 € y 900 € al año. A terceros va de 180 € a 500 €, el terceros ampliado de 300 € a 570 € y el todo riesgo de 450 € a más de 900 €. Lo que más mueve el precio no es el coche sino el conductor: de 18 a 24 años la prima media es de 638 €, un 120 % más que de 55 a 64 años. Y entre la provincia más barata, Teruel con 236 €, y la más cara, Almería con 333 €, hay un 41 % de diferencia.
Qué hace variar la prima
Lo que decide el precio de un seguro de coche no es el coche, es el conductor y su código postal. La edad es el factor más pesado y el que no puedes cambiar: de 18 a 24 años se paga de media 638 € por un terceros ampliado frente a los 290 € del tramo de 55 a 64. A eso se suma la provincia, con un 41 % de diferencia entre Teruel y Almería. La única palanca que controlas de verdad es la bonificación por no dar partes, que con los años llega a descuentos del 60 %.
Ejemplo de comparación
Un conductor de 40 años con historial limpio y un coche de siete años en una provincia barata puede asegurarse a terceros ampliado por unos 300 €. Ese mismo coche, con un conductor de 22 años en Almería, se va con facilidad por encima de los 600 €. Y si el coche vale ya 3.000 €, pagar 700 € de todo riesgo deja de tener sentido: la prima supera el 10 % del valor del vehículo.
Primas habituales según modalidad y perfil
En seguros, una prima baja no significa que la póliza sea equivalente. La comparación debe hacerse con los mismos capitales, franquicias, límites, exclusiones, carencias y servicios de asistencia.
| Concepto | Precio | Detalle |
|---|---|---|
| Terceros (obligatorio) | 180 € – 500 € | Solo daños que causas a otros. Tu coche queda fuera. |
| Terceros ampliado | 300 € – 570 € | Añade lunas, robo e incendio. La más contratada en España. |
| Todo riesgo con franquicia | 450 € – 780 € | Cubre tu coche, pero pones los primeros 200-500 € de cada parte. |
| Todo riesgo sin franquicia | 600 € – 900 €+ | Cobertura completa sin que aportes nada en cada siniestro. |
| Conductor de 18 a 24 años | 638 € de media | Terceros ampliado. Un 120 % más que el tramo de 55 a 64. |
| Conductor de 55 a 64 años | 290 € de media | Terceros ampliado. El tramo más barato. |
Guía detallada para calcular el coste
Un seguro de coche cuesta entre 180 € y 900 € al año, y la horquilla es tan amplia porque el precio depende más de quién eres y dónde vives que del coche. Un conductor de 18 a 24 años paga de media 638 € por un terceros ampliado, un 120 % más que uno de 55 a 64 por la misma póliza. Y entre la provincia más barata y la más cara hay un 41 % de diferencia.
Coberturas del seguro obligatorio, límites legales y precios medios de mercado contrastados con estadísticas del sector asegurador español de 2026.
Las cuatro modalidades y qué cubre cada una
Casi todo el mundo compara precios sin tener claro qué está comparando. Estas son las cuatro opciones reales del mercado, y la diferencia entre ellas no es de calidad de servicio sino de qué pasa con tu propio coche cuando el accidente es culpa tuya.
La modalidad más contratada en España es el terceros ampliado, y suele ser la decisión más sensata para un coche que ya tiene unos años.
| Modalidad | Precio al año | Qué cubre | Qué deja fuera |
|---|---|---|---|
| Terceros (obligatorio) | 180 € – 500 € | Daños que causas a otros: personas, coches y cosas. | Tu coche y tus lesiones como conductor. |
| Terceros ampliado | 300 € – 570 € | Lo anterior más lunas, robo e incendio. | Los golpes de tu coche por tu culpa. |
| Todo riesgo con franquicia | 450 € – 780 € | Todo, pero tú pones los primeros 200-500 € de cada parte. | Nada relevante, salvo exclusiones. |
| Todo riesgo sin franquicia | 600 € – 900 €+ | Todo, sin que pongas nada. | Nada relevante, salvo exclusiones. |
Lo que el seguro obligatorio NO cubre
Aquí está el malentendido que más caro sale. El seguro obligatorio protege a los demás de ti, no a ti. Sus límites son enormes: hasta 70 millones de euros por daños personales y 15 millones por daños materiales causados a terceros. Pero de tu coche no cubre absolutamente nada.
Si te empotras tú solo contra un muro con un seguro a terceros, la reparación la pagas entera. Y si te haces daño, tus gastos médicos como conductor tampoco entran.
- Circular sin el seguro obligatorio es infracción grave, con multa y posible inmovilización del vehículo.
- Para cubrir tus propias lesiones existe la cobertura de ocupantes, que va aparte.
- Muchas pólizas incluyen defensa jurídica, útil si algún día tienes que recurrir una multa.
| Situación | ¿Lo cubre el seguro obligatorio? |
|---|---|
| Daños al coche del otro en un accidente con tu culpa | Sí, hasta 15 millones de euros |
| Lesiones de otras personas, incluidos tus pasajeros | Sí, hasta 70 millones de euros |
| Daños a tu propio coche | No |
| Tus lesiones como conductor culpable | No |
| Robo del vehículo | No |
| Incendio | No |
| Rotura de lunas | No |
Tu edad pesa más que tu coche
Es el factor que más mueve la prima y el que menos se puede cambiar. Las estadísticas de siniestralidad son contundentes: los conductores de entre 18 y 25 años tienen una tasa de accidentes de hasta tres veces la media, y las aseguradoras lo trasladan directamente al precio.
El salto entre el tramo más joven y el más veterano es de más del doble por exactamente la misma póliza.
- Figurar como segundo conductor en la póliza de un familiar con historial ayuda, pero declararlo mal puede anular la cobertura si hay siniestro.
- Los años de carné cuentan tanto como la edad: dos años más de antigüedad ya se notan en el precio.
- Un coche de menos potencia baja la prima de forma apreciable en los tramos jóvenes.
| Edad del conductor | Prima media | Diferencia |
|---|---|---|
| 18 – 24 años | 638 € | +120 % frente al tramo más barato |
| 25 – 34 años | 378 € | +30 % |
| 55 – 64 años | 290 € | El tramo más barato |
Y dónde vives, más de lo que parece
La misma persona con el mismo coche paga precios distintos según la provincia en la que esté empadronada, porque las aseguradoras calculan el riesgo por zona: densidad de tráfico, siniestralidad y frecuencia de robos. La diferencia entre la provincia más barata y la más cara llega al 41 %.
- Vivir en una gran ciudad encarece la póliza entre un 15 % y un 20 % frente a una zona rural.
- Aparcar en garaje frente a la calle también rebaja la prima: decláralo si es tu caso.
- El domicilio declarado debe ser el real: falsearlo es motivo de que la aseguradora no pague.
| Provincia | Prima media | Posición |
|---|---|---|
| Teruel | 236 € | La más barata de España |
| Almería | 333 € | La más cara |
| Sevilla | 327 € | 2ª más cara |
| Cádiz | 322 € | 3ª más cara |
| Pontevedra | 319 € | 4ª más cara |
| Málaga | 318 € | 5ª más cara |
La bonificación: el descuento que tardas años en construir
Cada año que pasas sin dar un parte con culpa, tu seguro baja. Es el sistema bonus-malus, y con el tiempo llega a suponer descuentos de hasta el 60 % o el 65 % sobre la prima base según la aseguradora. Es, con diferencia, la mejor herramienta de ahorro que tienes.
Por eso conviene pensárselo antes de dar un parte por un golpe pequeño. Si el arreglo cuesta 300 € y dar el parte te sube la prima durante los próximos años y te hace perder bonificación acumulada, puede salirte más barato pagarlo de tu bolsillo.
- La bonificación es del tomador, no del coche: si cambias de vehículo, te la llevas.
- Al cambiar de aseguradora, pide el certificado de siniestralidad para que te respeten el descuento acumulado.
- Un solo parte con culpa puede borrar varios años de bonificación.
- Los partes sin culpa, los de lunas y la asistencia en carretera no suelen penalizar: confírmalo en tu póliza.
Cuándo dejar el todo riesgo
Es la duda más frecuente en cada renovación y tiene una respuesta bastante práctica. El todo riesgo cubre tu coche, así que su utilidad depende de lo que valga tu coche. Cuando el vehículo se deprecia, llega un punto en que estás pagando 700 € al año para asegurar algo que vale 3.000 €.
La regla razonable es mirar la relación entre la prima y el valor venal. Si la prima anual supera el 10 % de lo que te darían por el coche, el todo riesgo deja de tener sentido económico.
- La franquicia (200, 300 o 500 €) abarata la prima a cambio de que pongas esa cantidad en cada parte.
- Compensa si eres de dar pocos partes: te ahorras la diferencia todos los años.
- Si acabas de comprar el coche de segunda mano, recuerda que el seguro va unido al cambio de nombre.
| Situación del coche | Modalidad razonable |
|---|---|
| Nuevo o financiado | Todo riesgo, a veces exigido por la financiera |
| Hasta 5 años y valor alto | Todo riesgo con franquicia |
| Entre 5 y 10 años | Terceros ampliado |
| Más de 10 años o valor bajo | Terceros ampliado o terceros |
Enlaces oficiales
Antes de contratar o reclamar, conviene tener claros tus derechos como asegurado y poder comprobar que un vehículo está asegurado.
Qué utiliza la aseguradora para calcular la prima
La aseguradora calcula el precio según el riesgo declarado y las coberturas elegidas. Edad, ubicación, historial, capital asegurado y uso del bien pueden producir diferencias importantes entre pólizas aparentemente parecidas.
- La edad y los años de carné, que es lo que más pesa de todo.
- El historial de partes y la bonificación acumulada.
- La provincia donde estás empadronado: hasta un 41 % de diferencia.
- La modalidad contratada y si lleva franquicia.
- El coche, su potencia y su valor actual.
- Si aparcas en garaje o en la calle.
Cómo comparar pólizas más allá del precio
Lee las condiciones particulares y no solo el resumen comercial. Comprueba qué situaciones están cubiertas, qué límites se aplican, cuándo interviene la franquicia y cómo funciona la renovación.
- Compara siempre la misma modalidad: un terceros y un todo riesgo no son comparables.
- Pide el certificado de siniestralidad al cambiar de compañía para conservar tu bonificación.
- Antes de dar un parte por un golpe pequeño, calcula si perder bonificación te sale más caro.
- Si el seguro anual supera el 10 % del valor de tu coche, plantéate bajar de todo riesgo a terceros ampliado.
- Declara bien el conductor habitual y el domicilio: falsearlo puede dejarte sin cobertura.
- Revisa si tu póliza ya incluye defensa jurídica de multas antes de pagar por ese servicio aparte.
Límites y exclusiones que deben quedar claros
Antes de contratar, confirma que la documentación recoge claramente estos elementos:
- Que compares la misma modalidad en todas las ofertas.
- Importe exacto de la franquicia, si la póliza la lleva.
- Certificado de siniestralidad para conservar tu bonificación.
- Conductor habitual y domicilio declarados correctamente.
- Si incluye asistencia en carretera desde el kilómetro cero.
- Si incluye defensa jurídica y reclamación de multas.
- Valor venal actual del coche frente al precio de la prima.
Preguntas frecuentes
¿Qué no cubre el seguro obligatorio?
Tu propio coche y tus lesiones como conductor culpable. El obligatorio protege a los demás de ti, no a ti: cubre hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en daños materiales causados a terceros, pero si te empotras tú solo contra un muro, la reparación la pagas entera. Tampoco cubre robo, incendio ni rotura de lunas.
¿Cuánto más paga un conductor joven?
De 18 a 24 años, la prima media de un seguro a terceros ampliado es de 638 € al año, un 120 % más que los 290 € de media del tramo de 55 a 64 años. Entre medias, el tramo de 25 a 34 paga unos 378 €. La razón es estadística: los conductores de 18 a 25 años registran una siniestralidad de hasta tres veces la media.
¿Cambia mucho el precio según la provincia?
Entre la provincia más barata y la más cara hay un 41 % de diferencia. Teruel es la más económica, con una prima media de 236 € anuales, y Almería la más cara con 333 €, seguida de Sevilla con 327 €, Cádiz con 322 €, Pontevedra con 319 € y Málaga con 318 €. Vivir en una gran ciudad encarece la póliza entre un 15 % y un 20 % frente a una zona rural.
¿Cuándo conviene dejar el todo riesgo?
La regla práctica es mirar la relación entre la prima y el valor venal del coche: si el seguro anual supera el 10 % de lo que te darían por el vehículo, deja de tener sentido económico. En general, hasta cinco años compensa el todo riesgo con franquicia, entre cinco y diez el terceros ampliado, y a partir de ahí el terceros.
¿Compensa dar parte por un golpe pequeño?
Muchas veces no. Cada año sin partes con culpa acumula bonificación, que con el tiempo llega a descuentos del 60 % o el 65 % sobre la prima base, y un solo parte puede borrar varios años. Si el arreglo cuesta 300 € y dar el parte te encarece la póliza durante los próximos años, suele salir mejor pagarlo de tu bolsillo.
¿Pierdo la bonificación al cambiar de compañía?
No, siempre que pidas el certificado de siniestralidad a tu aseguradora anterior y se lo presentes a la nueva. La bonificación pertenece al tomador, no al vehículo, así que también la conservas si cambias de coche.
¿Qué es la franquicia y cuándo compensa?
Es la cantidad que pones tú en cada siniestro, normalmente 200, 300 o 500 €, a cambio de una prima más baja. Compensa si das pocos partes, porque el ahorro anual se acumula año tras año y solo pagas la franquicia las veces que tengas un percance con culpa.
Fuentes y referencias
Se han utilizado índices de precios del seguro de automóvil en España, estadísticas del sector por edad y provincia, y la normativa del seguro obligatorio. Las primas cambian con cada renovación y perfil.
- DGSFP — información al asegurado
Derechos del asegurado, reclamaciones y supervisión del sector.
- BOE — Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor
Texto legal del seguro obligatorio y sus límites de indemnización.
- Consorcio de Compensación de Seguros
Cobertura en caso de vehículos sin seguro o siniestros extraordinarios.
- DGT — trámites y datos del vehículo
Comprobación de la situación administrativa del vehículo.
También te puede interesar
Para profesionales
¿Trabajas en este sector y quieres recibir solicitudes?
Registra tu empresa, servicios y zonas de trabajo para valorar una posible colaboración.