Cuánto cuesta un seguro de decesos

La prima natural se recalcula cada año según tu edad. A los 30 años puede costarte 20 € y parecer barata; a los 75 puede superar los 400 € anuales, y sube justo cuando tu capacidad de pago suele bajar.

En la prima nivelada, la tasa se calcula con la edad a la que contratas y se mantiene durante todo el contrato, así que empieza bastante más cara, desde unos 130 € al año. Pero eso no significa que el recibo no cambie: muchas pólizas revalorizan el capital cada año para seguir el coste del funeral, y la prima sube en proporción. Hay además primas mixtas, que combinan las dos, y prima única.

La natural es la que aparece en los comparadores porque muestra el precio más bajo hoy. Para decidir, pide a la aseguradora el cuadro de primas previstas por edad en las dos modalidades, con la misma suma asegurada, y compara lo que pagarías en total en los años que piensas mantenerla.

El capital de la póliza debe cubrir lo que cuesta un funeral donde vives, y ahí las diferencias entre provincias son enormes. Un entierro puede rondar los 2.500 € en las ciudades más baratas y superar los 6.100 € en las más caras: un 143 % de diferencia por el mismo servicio.

La media nacional de un funeral completo se sitúa entre 3.500 € y 6.500 €, con el entierro tradicional en torno a 4.800 € y la cremación cerca de 3.700 €. Y hay un detalle que suma: los servicios funerarios tributan al 21 % de IVA.

Por eso conviene revisar la póliza cada pocos años. Un capital que cubría el servicio cuando la contrataste puede haberse quedado corto, sobre todo si no incluye actualización con el IPC o si te has mudado a una provincia más cara.

Es la confusión más frecuente. En un seguro de decesos, lo que pagas cubre el riesgo mientras está en vigor: no genera derechos de rescate y las primas no se devuelven si cancelas. Has tenido cobertura todos esos años, pero no te llevas nada al salir.

Con prima natural, el momento en que la cuota se vuelve difícil de pagar coincide con el momento en que más años llevas pagando. Por eso conviene mirar el cuadro de primas futuras antes de firmar, no cuando ya pesa.

La ley sí protege algunas cosas: si el funeral cuesta menos que el capital, la diferencia es para el tomador o los herederos; si la familia usa otra funeraria, la compañía paga la suma asegurada a los herederos; y la aseguradora no puede negarse a renovar la póliza, porque solo el tomador puede oponerse a la prórroga (artículo 106 bis de la Ley de Contrato de Seguro).

Con números nominales, a veces no: pagar 200 € al año durante cuarenta años son 8.000 € por un servicio que hoy cuesta unos 4.500 €. Es solo un ejemplo, que supone que vives esos cuarenta años, que la prima no cambia y que el funeral sigue costando lo mismo; si tienes disciplina para reservar ese dinero y dejarlo disponible, puede salirte a cuenta no contratarlo.

Pero lo que la mayoría contrata no es el dinero, es la gestión. Cuando alguien fallece, la familia tiene que resolver funeraria, trámites y pagos en cuarenta y ocho horas y en el peor momento posible. La póliza pone a alguien al otro lado del teléfono que se encarga de eso.

La respuesta honesta, entonces, depende de tu situación: si tienes ahorro disponible y la familia sabe qué hacer, es un gasto evitable. Si no lo tienes o quieres que nadie tenga que decidir nada ese día, tiene sentido. Lo que no tiene sentido es contratarlo sin saber cuál de las dos cosas estás comprando.